맞벌이 부부인데 신생아 특례대출 소득 기준에 걸릴까 봐 걱정되시나요?
2026년 현재 맞벌이 가구의 소득 기준이 크게 완화되어 더 많은 분들이 혜택을 받을 수 있게 됐어요.
외벌이는 부부합산 1.3억 원, 맞벌이는 2억 원까지 신청 가능하며 개별 소득 조건도 함께 확인해야 해요.
제 생각으로는 소득 산정 방식을 정확히 이해하면 탈락 없이 대출을 받을 수 있다고 봐요.
"맞벌이인데 소득 기준 통과할 수 있을까요?"
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맞벌이 부부, 소득 기준 때문에 대출 탈락할까요
신생아 특례대출은 출산 가구의 주거 안정을 위해 정부가 저금리로 지원하는 대출 상품이에요.
2024년 1월에 처음 시행된 이후 많은 출산 가구가 혜택을 받고 있지만, 소득 기준 때문에 탈락하는 사례도 적지 않았어요.
특히 맞벌이 부부의 경우 두 사람 소득을 합치면 기준을 초과하는 경우가 많아서 아쉬움이 컸어요.
이런 문제를 해결하기 위해 정부는 2024년 12월부터 맞벌이 가구의 소득 기준을 2억 원으로 상향 조정했어요.
기존에는 외벌이와 맞벌이 구분 없이 부부합산 1.3억 원이 상한이었는데, 이제 맞벌이는 2억 원까지 가능해진 거예요.
다만 맞벌이로 인정받으려면 부부 각각 소득이 있어야 하고, 개별 소득이 각각 1.3억 원 이하여야 해요.
예를 들어 남편 소득이 1.6억 원이고 아내 소득이 0.4억 원이면 합산 2억 원이지만, 남편 개별 소득이 1.3억 원을 초과해서 탈락해요.
반면 남편 소득 1.2억 원, 아내 소득 0.8억 원이면 합산 2억 원이고 개별 소득도 각각 1.3억 원 이하라 통과예요.
이처럼 소득 기준을 정확히 이해하는 것이 대출 성공의 첫 번째 열쇠예요.
신생아 특례대출 소득 기준 변화
| 구분 | 기존 기준 | 2026년 현재 |
|---|---|---|
| 외벌이 | 부부합산 1.3억원 이하 | 부부합산 1.3억원 이하 |
| 맞벌이 | 부부합산 1.3억원 이하 | 부부합산 2억원 이하 |
| 개별 소득 조건 | 없음 | 각각 1.3억원 이하 |
2026년 맞벌이 소득 기준 완벽 정리
2026년 1월 현재 신생아 특례대출은 디딤돌대출(주택 구입)과 버팀목대출(전세)로 나뉘어요.
두 상품 모두 맞벌이 소득 기준은 동일하게 부부합산 2억 원 이하로 적용돼요.
마이홈포털 공식 안내에 따르면 대출신청인과 배우자가 모두 소득이 있는 경우 합산 총소득이 2억 원 이하여야 해요.
여기서 중요한 것은 부부 각 1인의 소득이 1.3억 원 이하여야 한다는 조건이에요.
즉 맞벌이 완화 혜택을 받으려면 합산 2억 원 이하와 개별 1.3억 원 이하 두 가지 조건을 동시에 충족해야 해요.
한편 2025년부터 2027년 사이 출산한 가구에 대해 소득 기준을 2.5억 원으로 추가 상향한다는 계획이 발표됐었어요.
하지만 2025년 6월 기준으로 이 상향안은 적용되지 않았고, 2026년 1월 현재도 2억 원 기준이 유지되고 있어요.
향후 정책 변경 가능성이 있으니 신청 전 마이홈포털에서 최신 정보를 확인하는 것이 좋아요.
디딤돌대출 vs 버팀목대출 소득 기준 비교
| 구분 | 신생아 특례 디딤돌 | 신생아 특례 버팀목 |
|---|---|---|
| 용도 | 주택 구입 | 전세 자금 |
| 외벌이 소득 | 부부합산 1.3억원 이하 | 부부합산 1.3억원 이하 |
| 맞벌이 소득 | 부부합산 2억원 이하 | 부부합산 2억원 이하 |
| 개별 소득 조건 | 각각 1.3억원 이하 | 각각 1.3억원 이하 |
| 자산 기준 | 5.11억원 이하 | 3.45억원 이하 |
| 대출 한도 | 최대 4억원 | 최대 2.4억원 |
| 금리 | 연 1.8%~4.5% | 연 1.3%~4.3% |
2026년 1월 마이홈포털 기준, 자산 기준은 2026년도 기준 적용
대환대출의 경우 소득 기준이 다르다는 점도 알아두셔야 해요.
기존 주택담보대출을 신생아 특례 디딤돌대출로 대환하려면 맞벌이 여부와 관계없이 부부합산 연소득 1.3억 원 이하여야 해요.
신생아 특례 대출 금리 2.7% vs 일반 대출 5.5% 어떤게 유리할까?
소득 산정 방법과 계산 기준
소득 기준 충족 여부를 판단하려면 소득이 어떻게 산정되는지 알아야 해요.
신생아 특례대출에서 소득은 근로소득, 사업소득, 기타소득을 합산해서 계산해요.
근로소득자는 건강보험자격득실확인서를 통해 현재 재직 중인 직장을 기준으로 소득을 산정해요.
사업소득자는 사업자등록증 또는 사업자등록증명원으로 현재 영위 중인 사업을 기준으로 산정해요.
구체적인 소득 금액은 국세청 소득금액증명원이나 근로소득 원천징수영수증으로 확인해요.
여기서 소득은 세전 금액을 기준으로 해요.
즉 실수령액이 아니라 세금 공제 전 총급여액을 기준으로 판단한다는 의미예요.
예를 들어 연봉이 8,000만 원이고 세후 실수령액이 6,500만 원이라면 소득 산정은 8,000만 원으로 해요.
소득 유형별 산정 기준
| 소득 유형 | 산정 기준 | 증빙 서류 |
|---|---|---|
| 근로소득 | 총급여액(세전) | 원천징수영수증, 소득금액증명원 |
| 사업소득 | 사업소득금액 | 소득금액증명원, 사업자등록증 |
| 기타소득 | 기타소득금액 | 소득금액증명원 |
육아휴직 중인 분들의 소득 산정 방식도 궁금하실 거예요.
육아휴직 중이라면 휴직 직전 연도의 근로소득 원천징수영수증이나 소득금액증명원으로 소득을 인정받을 수 있어요.
혼인신고를 하지 않은 경우에는 대출신청인과 신생아 가족관계증명서상 등재된 부모의 합산 소득으로 심사해요.
미혼부나 미혼모도 신청 가능하며, 이 경우에도 동일한 소득 기준이 적용돼요.
맞벌이 소득 계산 예시
| 사례 | 남편 소득 | 아내 소득 | 합산 소득 | 결과 |
|---|---|---|---|---|
| 사례 1 | 1.2억원 | 0.8억원 | 2.0억원 | 통과 |
| 사례 2 | 1.6억원 | 0.4억원 | 2.0억원 | 탈락(개별 초과) |
| 사례 3 | 1.1억원 | 1.0억원 | 2.1억원 | 탈락(합산 초과) |
| 사례 4 | 1.3억원 | 0.7억원 | 2.0억원 | 통과 |
대출 신청 전 체크리스트와 주의사항
소득 기준 외에도 신생아 특례대출을 받으려면 여러 조건을 충족해야 해요.
가장 기본적인 조건은 대출 접수일 기준 2년 내 출산한 가구여야 한다는 거예요.
2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되며, 임신 중인 태아는 해당되지 않아요.
입양의 경우에도 신청 가능하지만, 대출 접수일 기준 입양아의 나이가 만 2세 미만이어야 해요.
무주택 조건도 중요한데, 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 해요.
분양권이나 조합원 입주권도 주택 보유로 간주되니 주의하세요.
1주택자의 경우 대환대출만 가능하며, 이때는 맞벌이 완화 기준이 적용되지 않아요.
자산 기준도 확인해야 하는데, 디딤돌대출은 순자산 5.11억 원 이하, 버팀목대출은 3.45억 원 이하여야 해요.
신생아 특례대출 자격 체크리스트
| 항목 | 디딤돌(구입) | 버팀목(전세) |
|---|---|---|
| 출산 시기 | 2년 내(2023.1.1 이후 출생) | 2년 내(2023.1.1 이후 출생) |
| 주택 보유 | 무주택 또는 1주택(대환) | 무주택만 가능 |
| 순자산 기준 | 5.11억원 이하 | 3.45억원 이하 |
| 대상 주택 | 85㎡ 이하, 9억원 이하 | 85㎡ 이하, 보증금 5억원 이하 |
| 실거주 의무 | 1개월 내 전입, 1년 실거주 | 해당 없음 |
디딤돌대출의 경우 대출받은 날로부터 1개월 내에 전입하고 1년 이상 실거주해야 해요.
정당한 사유 없이 이를 지키지 않으면 기한이익이 상실되어 대출금을 상환해야 할 수 있어요.
기존 임차인 퇴거 지연이나 집수리 등의 사유가 있으면 사유서를 제출해 2개월까지 전입을 연장할 수 있어요.
국내 사용자 리뷰를 분석해보니 대출 심사 기간이 평균 2~3주 정도 소요된다는 경험담이 많았어요.
서류 보완이 필요하면 한 달 이상 걸리는 경우도 있으니 잔금일 최소 1개월 전에 신청하는 것이 안전해요.
자산심사 결과에 대한 만족도는 대체로 높았지만, 자동차 시세나 금융자산 평가 기준이 예상과 다르게 나온 사례도 있었어요.
우대금리 조건 정리
| 우대 항목 | 우대 금리 | 적용 기간 |
|---|---|---|
| 청약저축 5년 이상 | 연 0.3%p | 최대 5년 |
| 청약저축 10년 이상 | 연 0.4%p | 최대 5년 |
| 청약저축 15년 이상 | 연 0.5%p | 최대 5년 |
| 부동산 전자계약 | 연 0.1%p | 최대 5년 |
| 추가 출산(자녀당) | 연 0.2%p | 자녀당 최대 5년 |
| 미성년 자녀(자녀당) | 연 0.1%p | 최대 5년 |
우대금리 중복 적용 가능, 최저 금리 1.2% 하한 적용
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FAQ
Q1. 맞벌이 소득 기준은 정확히 얼마인가요?
A1. 2026년 1월 현재 맞벌이 가구는 부부합산 연소득 2억 원 이하이며, 부부 각각의 소득이 1.3억 원 이하여야 해요.
Q2. 외벌이 소득 기준은 얼마인가요?
A2. 외벌이 가구는 부부합산 연소득 1.3억 원 이하여야 해요.
Q3. 맞벌이 인정 조건은 무엇인가요?
A3. 대출신청인과 배우자 모두 소득이 있어야 맞벌이로 인정돼요. 한쪽만 소득이 있으면 외벌이 기준이 적용돼요.
Q4. 개별 소득 1.3억 원 초과하면 어떻게 되나요?
A4. 부부 중 한 명이라도 개별 소득이 1.3억 원을 초과하면 맞벌이 완화 혜택을 받을 수 없고 대출 자격에서 탈락해요.
Q5. 소득은 세전 기준인가요, 세후 기준인가요?
A5. 소득은 세전 총급여액을 기준으로 산정해요. 실수령액이 아닌 세금 공제 전 금액이에요.
Q6. 소득 산정에 어떤 소득이 포함되나요?
A6. 근로소득, 사업소득, 기타소득이 합산돼요. 금융소득이나 임대소득도 포함될 수 있어요.
Q7. 육아휴직 중인데 소득은 어떻게 산정하나요?
A7. 휴직 직전 연도의 근로소득 원천징수영수증이나 소득금액증명원으로 소득을 인정받을 수 있어요.
Q8. 디딤돌대출과 버팀목대출 소득 기준이 다른가요?
A8. 소득 기준은 동일해요. 외벌이 1.3억 원, 맞벌이 2억 원(개별 1.3억 원 이하) 기준이 두 상품 모두 적용돼요.
Q9. 대환대출의 소득 기준은 다른가요?
A9. 대환대출은 맞벌이 여부와 관계없이 부부합산 연소득 1.3억 원 이하여야 해요.
Q10. 소득 2.5억 원 상향은 적용되나요?
A10. 2026년 1월 현재 2.5억 원 상향안은 적용되지 않았어요. 현재 기준은 맞벌이 2억 원이에요.
Q11. 자산 기준은 얼마인가요?
A11. 디딤돌대출은 순자산 5.11억 원 이하, 버팀목대출은 3.45억 원 이하여야 해요(2026년 기준).
Q12. 출산 후 언제까지 신청 가능한가요?
A12. 대출 접수일 기준 2년 내 출산한 가구여야 해요. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용돼요.
Q13. 임신 중에도 신청 가능한가요?
A13. 임신 중인 태아는 해당되지 않아요. 출산 후에 신청해야 해요.
Q14. 입양 자녀도 해당되나요?
A14. 2023년 1월 1일 이후 출생아를 입양한 경우 해당돼요. 단, 대출 접수일 기준 입양아가 만 2세 미만이어야 해요.
Q15. 미혼부/미혼모도 신청 가능한가요?
A15. 혼인신고를 하지 않고 자녀를 출산한 경우에도 신청 가능해요.
Q16. 분양권이 있으면 신청 불가능한가요?
A16. 분양권과 조합원 입주권도 주택 보유로 간주되어 무주택 조건에 해당하지 않아요.
Q17. 1주택자도 대출받을 수 있나요?
A17. 디딤돌대출의 경우 1주택자는 대환대출만 가능해요. 버팀목대출은 무주택자만 신청 가능해요.
Q18. 대출 한도는 얼마인가요?
A18. 디딤돌대출은 최대 4억 원(LTV 70%, DTI 60%), 버팀목대출은 최대 2.4억 원(보증금의 80%)이에요.
Q19. 대출 금리는 얼마인가요?
A19. 디딤돌대출은 연 1.8%~4.5%, 버팀목대출은 연 1.3%~4.3%예요. 소득과 대출기간에 따라 차등 적용돼요.
Q20. 특례금리는 얼마나 적용되나요?
A20. 디딤돌대출은 기본 5년, 버팀목대출은 기본 4년간 특례금리가 적용돼요.
Q21. 추가 출산하면 혜택이 있나요?
A21. 대출 접수일 기준 2년 내 추가 출산한 자녀 1명당 연 0.2%p 우대금리가 적용돼요.
Q22. 대출 기간은 얼마인가요?
A22. 디딤돌대출은 10/15/20/30년 중 선택 가능하고, 버팀목대출은 2년(최장 12년 연장 가능)이에요.
Q23. 실거주 의무가 있나요?
A23. 디딤돌대출은 대출일로부터 1개월 내 전입, 1년 이상 실거주 의무가 있어요.
Q24. 중도상환수수료가 있나요?
A24. 디딤돌대출은 3년 이내 중도상환 시 1.2% 한도로 수수료가 있지만, 2026년 12월 31일까지 면제돼요. 버팀목대출은 수수료가 없어요.
Q25. 신청은 어디서 하나요?
A25. 비대면은 기금e든든(nhuf.molit.go.kr), 대면은 우리/국민/신한/농협/하나은행 영업점에서 신청 가능해요.
Q26. 심사 기간은 얼마나 걸리나요?
A26. 자산심사를 포함해 평균 2~3주가 소요되며, 서류 보완 시 한 달 이상 걸릴 수 있어요.
Q27. 대상 주택 조건은 무엇인가요?
A27. 전용면적 85㎡ 이하(읍/면 지역 100㎡), 디딤돌은 담보가액 9억 원 이하, 버팀목은 보증금 수도권 5억 원 이하예요.
Q28. 소득 증빙 서류는 무엇이 필요한가요?
A28. 근로소득 원천징수영수증, 소득금액증명원, 건강보험자격득실확인서, 사업자등록증 등이 필요해요.
Q29. 자산심사 상담은 어디서 받나요?
A29. 자산심사 전용 상담센터 1551-3119 또는 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009로 문의하세요.
Q30. 기존 전세대출과 중복 가능한가요?
A30. 기금 전세자금대출을 이용 중이면 실행일 당일 상환 조건부로 대출 가능해요. 중복대출 제한 규정을 확인하세요.
작성자 머니캐어
직업 정보전달 블로거
검증 절차 마이홈포털, 국토교통부 공식 자료 및 웹서칭을 통한 교차 검증
게시일 2026-01-25
광고 및 협찬 없음
실사용 경험 후기
국내 사용자 리뷰를 분석해보니, 맞벌이 소득 기준 완화 이후 대출 승인율이 높아졌다는 경험담이 많았어요. 특히 부부 각각 6,000만 원~1억 원 수준의 맞벌이 가구에서 만족도가 높았어요.
소득 산정 과정에서 건강보험료 기반 추정 소득과 실제 원천징수 소득의 차이로 혼란을 겪은 사례도 있었어요. 미리 은행에 소득 증빙 서류를 확인받는 것이 좋다는 조언이 반복적으로 나왔어요.
자산심사에서 자동차 시세가 예상보다 높게 책정되어 기준 초과한 경우도 있었으니 미리 자산심사센터에 문의해보는 것을 권장해요.
신생아 특례대출 맞벌이 핵심 요약
2026년 현재 맞벌이 가구는 부부합산 연소득 2억 원 이하, 개별 소득 각각 1.3억 원 이하 조건을 충족하면 신생아 특례대출을 신청할 수 있어요. 디딤돌대출은 최대 4억 원까지 1.8%~4.5% 금리로, 버팀목대출은 최대 2.4억 원까지 1.3%~4.3% 금리로 이용 가능해요. 출산 후 2년 내 신청해야 하고, 무주택 또는 1주택(대환) 조건과 자산 기준도 함께 충족해야 해요. 잔금일 최소 1개월 전에 여유 있게 신청하고, 소득 증빙 서류를 미리 준비하면 승인 확률을 높일 수 있어요.
면책조항
본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며 대출 상담이나 법률 자문이 아닙니다.
대출 조건은 2026년 1월 마이홈포털 기준이며 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다.
실제 대출 신청 전 반드시 은행 및 공식 기관 상담을 권장합니다.
이미지 사용 안내
본 글에 사용된 일부 이미지는 이해를 돕기 위해 AI 생성 또는 대체 이미지를 활용하였습니다.
실제 서류 양식이나 화면과 차이가 있을 수 있으며, 정확한 정보는 마이홈포털 공식 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.
