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연말정산 시즌이 다가오면 누구나 한 번쯤 고민하게 되더라고요. "신용카드만 썼는데 왜 환급이 이것밖에 안 되지?" 하는 생각 말이에요. 저도 처음에는 그랬거든요. 그런데 지역화폐와 온누리상품권을 활용하기 시작하면서 연말정산 환급금이 확 달라졌어요.
특히 2026년 현재, 지역화폐 소득공제율이 최대 80%까지 상향되는 법안이 추진되고 있어서 앞으로 더 큰 혜택을 받을 수 있게 될 전망이에요. 오늘은 제가 3년 넘게 직접 활용해 본 경험을 바탕으로, 지역화폐와 온누리상품권으로 소득공제 혜택을 최대한 누리는 방법을 알려드릴게요.
단순히 "이런 제도가 있어요"라고 설명하는 게 아니라, 실제로 어떻게 신청하고, 얼마나 환급받을 수 있는지, 그리고 주의해야 할 점까지 하나하나 짚어볼 예정이에요.
지역화폐·온누리상품권 소득공제란 무엇인가요?
지역화폐 소득공제는 지방자치단체에서 발행하는 지역사랑상품권이나 선불카드를 사용했을 때, 그 사용 금액의 일정 비율을 연말정산에서 소득공제 받을 수 있는 제도예요. 서울사랑상품권, 경기지역화폐, 인천e음 등 각 지역별로 다양한 이름으로 운영되고 있어요.
온누리상품권은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단에서 발행하는 상품권으로, 전국의 전통시장과 온누리상품권 가맹점에서 사용할 수 있어요. 구매할 때 5~10% 할인 혜택이 있고, 연말정산 시 소득공제도 받을 수 있어서 이중으로 절약되는 셈이에요.
두 상품권 모두 현행 기준으로 기본 30%의 소득공제율이 적용되고, 전통시장에서 사용하면 40%까지 공제율이 올라가요. 신용카드 공제율이 15%인 것과 비교하면 무려 2배 이상 높은 수치예요.
💬 직접 해본 경험
저는 2023년부터 경기지역화폐를 본격적으로 사용하기 시작했어요. 처음에는 "귀찮게 왜 따로 상품권을 쓰지?" 했는데, 막상 연말정산 때 환급금 차이를 보고 깜짝 놀랐거든요. 같은 500만 원을 써도 신용카드로 쓰면 75만 원이 공제 대상인데, 지역화폐로 쓰면 150만 원이 공제 대상이 되더라고요. 세율 적용하면 실질 환급 차이가 수십만 원 나요.
특히 주목해야 할 점은 2025년부터 정부에서 지역화폐 소득공제율을 30%에서 최대 80%까지 상향하는 방안을 추진 중이라는 거예요. 이 법안이 통과되면 같은 금액을 사용해도 공제받는 금액이 거의 3배 가까이 늘어나게 돼요.
결제수단별 소득공제율 완벽 비교표
연말정산에서 카드 소득공제는 총급여의 25%를 초과한 사용 금액부터 적용되더라고요. 중요한 건 같은 금액을 써도 어떤 결제 수단을 사용하느냐에 따라 공제받는 금액이 완전히 달라진다는 점이에요.
소득공제 한도도 알아두셔야 해요. 기본 한도는 총급여에 따라 달라지는데, 7천만 원 이하는 연 300만 원, 7천만 원 초과~1억 2천만 원 이하는 250만 원이에요. 여기에 전통시장, 대중교통, 도서·공연비 등은 추가로 각각 연 100만 원씩 더 공제받을 수 있어요.
💡 꿀팁
온누리상품권을 전통시장에서 사용하면 구매 시 10% 할인 + 소득공제 40%까지 받을 수 있어서 실질적으로 최대 50%에 가까운 혜택을 누릴 수 있어요. 저는 매달 식재료를 전통시장에서 온누리상품권으로 구매하는데, 연간으로 따지면 수십만 원 절약되더라고요.
2026년 현재 추진 중인 세법 개정안이 통과되면 지역화폐 소득공제율이 80%까지 올라가고, 추가 공제 한도도 100만 원까지 확대될 예정이에요. 이렇게 되면 지역화폐 사용이 연말정산 절세의 핵심 전략이 될 거예요.
지역화폐 소득공제 신청하는 방법 (앱 설정)
지역화폐로 소득공제를 받으려면 반드시 앱에서 소득공제 신청을 해야 해요. 많은 분들이 이 부분을 놓쳐서 정작 연말정산 때 공제를 못 받는 경우가 있더라고요. 저도 처음 1년은 신청을 안 해서 공제를 못 받았거든요.
경기지역화폐 앱을 기준으로 설명드릴게요. 먼저 앱스토어나 플레이스토어에서 해당 지역의 지역화폐 앱을 다운로드해요. 회원가입 시 연말정산 약관에 동의하면 자동으로 소득공제 신청이 돼요. 만약 회원가입 때 동의하지 않았다면, 앱 메뉴에서 '소득공제 신청'을 별도로 진행해야 해요.
⚠️ 주의
소득공제 신청은 반드시 결제 전에 완료해야 해요. 신청 전에 사용한 금액은 소득공제 대상에서 제외되거든요. 앱을 처음 설치했다면 바로 소득공제 신청 메뉴로 가서 설정을 완료하세요. 연말정산 때 "왜 내역이 안 뜨지?" 하고 당황하는 분들 대부분이 이 설정을 안 해서 그래요.
온누리상품권의 경우 디지털 온누리상품권 앱에서 소득공제 설정을 해야 해요. 앱 설치 후 '내 지갑' 메뉴에서 우측 상단 톱니바퀴 아이콘을 누르고, '소득공제 신청'에서 약관에 동의하면 돼요. 지류형 온누리상품권은 현금영수증 등록을 통해 소득공제를 받을 수 있어요.
온누리상품권 10% 할인 구매·충전 꿀팁
온누리상품권은 크게 세 가지 형태가 있어요. 지류형, 카드형, 모바일형인데요, 각각 구매 방법과 할인율이 조금씩 달라요. 저는 세 가지 다 써봤는데 상황에 따라 적절히 활용하면 최대의 혜택을 누릴 수 있더라고요.
디지털 온누리상품권의 가장 큰 장점은 충전 시 10% 할인에 더해서 카드 실적도 반영된다는 점이에요. 기존에 사용하던 신용카드나 체크카드를 앱에 등록해서 충전하면, 해당 카드의 실적으로도 잡히거든요. 카드 혜택과 상품권 할인을 동시에 누릴 수 있어요.
💬 직접 해본 경험
명절 특판 기간에는 할인율이 15%까지 올라가더라고요. 저는 설 연휴 때 온누리상품권 앱에서 50만 원 충전했는데, 42만 5천 원만 결제하고 50만 원 어치를 받았어요. 여기에 전통시장에서 사용하면 소득공제 40%까지 적용되니까 실질적으로 거의 반값에 장을 본 셈이에요. 명절 때마다 꼭 활용하는 저만의 절약법이에요.
온누리상품권 앱 충전 방법은 간단해요. 앱을 다운로드하고 본인 명의 카드를 등록한 뒤, 메인 화면에서 '충전하기' 버튼을 누르면 돼요. 원하는 금액을 선택하면 10% 할인된 가격이 자동으로 표시되고, 계좌이체로 결제하면 충전 완료예요.
온누리상품권 사용처는 전국 27만 개 이상의 전통시장과 가맹점이에요. 온누리상품권 앱이나 홈페이지에서 '가맹점 찾기'를 통해 주변 사용처를 확인할 수 있어요. 온라인 전통시장몰에서도 사용 가능해서 직접 시장에 가지 않아도 신선 식품을 주문할 수 있어요.
연말정산 환급 극대화 황금비율 전략
연말정산에서 카드 소득공제를 최대로 받으려면 결제 수단을 전략적으로 배분해야 해요. 무조건 체크카드나 지역화폐만 쓴다고 좋은 게 아니거든요. 총급여의 25%까지는 어떤 카드를 쓰든 공제가 안 되기 때문에, 이 구간에서는 혜택이 좋은 신용카드를 쓰는 게 유리해요.
예를 들어 연봉 5천만 원인 직장인이라면, 연간 1,250만 원까지는 신용카드로 결제해서 카드 혜택(캐시백, 포인트, 마일리지 등)을 챙기고, 그 이후 금액은 지역화폐나 온누리상품권으로 결제하면 소득공제 혜택을 극대화할 수 있어요.
💡 꿀팁
전통시장 이용금액은 기본 한도 300만 원과 별도로 추가 100만 원까지 공제받을 수 있어요. 따라서 전통시장에서는 무조건 온누리상품권이나 지역화폐를 사용하는 게 유리해요. 40% 공제율에 추가 한도까지 적용되니까요. 저는 매주 토요일 전통시장 장보기를 루틴으로 만들어서 이 혜택을 꾸준히 활용하고 있어요.
2026년부터는 자녀 수에 따라 소득공제 한도가 확대돼요. 자녀가 있는 가정은 추가 공제 한도가 늘어나니까 지역화폐 활용 효과가 더 커지게 돼요. 고향사랑기부금 세액공제도 10만 원 초과 20만 원 이하 금액에 대해 공제율이 15%에서 40%로 상향됐어요.
지역화폐는 구매 시 보통 8~10%의 충전 인센티브도 제공해요. 예를 들어 경기지역화폐는 평상시 8%, 명절에는 10%의 충전 인센티브가 있어요. 10만 원 충전하면 10만 8천 원~11만 원을 받는 셈이에요. 여기에 소득공제 30%까지 더하면 실질 할인율이 40%에 육박해요.
자주 묻는 질문 FAQ 30선
Q. 지역화폐 소득공제율은 몇 퍼센트인가요?
A. 현재 지역화폐(카드형) 소득공제율은 30%예요. 전통시장에서 사용하면 40%까지 적용돼요. 2026년 이후 세법 개정안이 통과되면 최대 80%까지 상향될 예정이에요.
Q. 온누리상품권 소득공제는 어떻게 받나요?
A. 디지털 온누리상품권 앱에서 소득공제 신청을 완료한 뒤 사용하면 자동으로 연말정산에 반영돼요. 지류형은 현금영수증 등록을 통해 공제받을 수 있어요.
Q. 지역화폐와 신용카드 중 뭐가 더 유리한가요?
A. 총급여의 25% 초과 사용분부터 소득공제가 적용되기 때문에, 25%까지는 신용카드 혜택을 누리고 그 이후에는 지역화폐를 사용하는 게 가장 유리해요.
Q. 지역화폐 소득공제 한도는 얼마인가요?
A. 신용카드 등 소득공제와 합산해서 총급여 7천만 원 이하는 연 300만 원, 7천만 원 초과~1.2억 원 이하는 250만 원이 기본 한도예요. 전통시장 사용분은 추가로 100만 원까지 더 공제받을 수 있어요.
Q. 온누리상품권 할인 구매는 어디서 하나요?
A. 디지털 온누리상품권은 온누리상품권 앱에서 10% 할인 충전이 가능해요. 지류형은 전국 은행 창구와 우체국에서 5% 할인된 가격에 현금으로 구매할 수 있어요.
Q. 지역화폐 소득공제 신청을 안 하면 어떻게 되나요?
A. 앱에서 소득공제 신청을 하지 않으면 사용 내역이 국세청에 전송되지 않아서 연말정산 때 공제를 받을 수 없어요. 반드시 결제 전에 신청을 완료해야 해요.
Q. 경기지역화폐 소득공제 신청은 어떻게 하나요?
A. 경기지역화폐 앱을 열고 메뉴에서 '소득공제 신청'을 클릭해요. 지역화폐를 선택하고 실명 인증을 완료하면 신청이 끝나요. 회원가입 시 약관에 동의했다면 자동으로 신청됐을 수도 있어요.
Q. 온누리상품권은 어디서 사용할 수 있나요?
A. 전국 27만 개 이상의 전통시장과 온누리상품권 가맹점에서 사용 가능해요. 온누리상품권 앱이나 홈페이지에서 '가맹점 찾기'로 주변 사용처를 확인할 수 있어요.
Q. 체크카드와 지역화폐 소득공제율이 같나요?
A. 네, 둘 다 30% 소득공제율이 적용돼요. 하지만 지역화폐는 충전 시 8~10% 인센티브가 추가로 있어서 실질 혜택은 지역화폐가 더 커요.
Q. 온누리상품권 월 충전 한도는 얼마인가요?
A. 디지털 온누리상품권(카드형, 모바일형)은 월 200만 원까지 충전 가능해요. 최대 보유 한도도 200만 원이에요. 지류형은 월 50만 원까지 구매할 수 있어요.
Q. 지역화폐 소득공제율 80% 상향은 언제부터인가요?
A. 현재 세법 개정안이 국회에서 논의 중이에요. 통과 시기에 따라 적용 시점이 달라질 수 있어서 관련 뉴스를 주시하는 게 좋아요.
Q. 전통시장 소득공제 40%는 자동 적용되나요?
A. 네, 전통시장 가맹점에서 결제하면 자동으로 40% 공제율이 적용돼요. 별도 신청 없이 결제 장소에 따라 국세청에서 자동 분류해요.
Q. 온누리상품권 환불은 가능한가요?
A. 구매일로부터 7일까지 미사용 상품권은 전액 환불 가능해요. 7일 이후에는 사용률에 따라 환불 조건이 달라지니 구매 전 확인하세요.
Q. 지역화폐 충전 인센티브는 매월 받을 수 있나요?
A. 네, 지자체별로 월 구매 한도 내에서 인센티브를 받을 수 있어요. 예를 들어 경기지역화폐는 평상시 8%, 명절에는 10% 인센티브가 제공돼요.
Q. 서울사랑상품권도 소득공제가 되나요?
A. 네, 서울사랑상품권도 30% 소득공제가 적용돼요. 앱에서 소득공제 신청을 완료하면 사용 내역이 자동으로 연말정산에 반영돼요.
Q. 온누리상품권 카드형은 어떤 카드를 등록하나요?
A. 본인 명의의 신용카드나 체크카드를 등록하면 돼요. 기존에 사용하던 카드를 그대로 등록할 수 있어서 별도의 카드 발급이 필요 없어요.
Q. 지역화폐 사용 내역은 홈택스에서 확인 가능한가요?
A. 네, 홈택스 연말정산 간소화 서비스에서 '직불카드' 항목으로 지역화폐 사용 내역을 확인할 수 있어요. 소득공제 신청을 했다면 자동으로 조회돼요.
Q. 온누리상품권 명절 특판 할인율은 얼마인가요?
A. 설과 추석 명절 특판 기간에는 디지털 온누리상품권 할인율이 기존 10%에서 15%까지 상향돼요. 특판 기간은 매년 조금씩 달라지니 공지사항을 확인하세요.
Q. 다른 지역 지역화폐를 사용할 수 있나요?
A. 지역화폐는 해당 지자체 내에서만 사용 가능해요. 예를 들어 경기지역화폐는 경기도 내 가맹점에서만 쓸 수 있어요. 거주지 지역의 화폐를 발급받아 사용하세요.
Q. 지역화폐 카드 발급 비용이 있나요?
A. 대부분의 지역화폐 카드는 무료로 발급돼요. 앱에서 신청하면 우편으로 배송되거나 지정된 장소에서 수령할 수 있어요.
Q. 온누리상품권 온라인 사용처는 어디인가요?
A. 온라인 전통시장몰(시장닷컴, 찬스마켓 등)에서 사용 가능해요. 온누리상품권 홈페이지의 '온라인 사용처'에서 전체 목록을 확인할 수 있어요.
Q. 소득공제와 세액공제의 차이가 뭔가요?
A. 소득공제는 과세표준(세금 계산 기준 금액)을 줄여주는 것이고, 세액공제는 계산된 세금에서 직접 차감해주는 거예요. 지역화폐와 온누리상품권은 소득공제 항목이에요.
Q. 지역화폐 잔액은 환불받을 수 있나요?
A. 충전 후 사용하지 않은 잔액은 환불 가능해요. 다만 환불 조건과 수수료는 지자체별로 다를 수 있으니 해당 지역화폐 앱에서 확인하세요.
Q. 온누리상품권 카드 실적도 인정되나요?
A. 네, 디지털 온누리상품권 충전 시 등록한 카드의 실적으로 인정돼요. 카드 혜택과 상품권 할인을 동시에 누릴 수 있어서 이중 절약이 가능해요.
Q. 연말정산 간소화에서 지역화폐가 안 보이면 어떻게 하나요?
A. 소득공제 신청 여부를 먼저 확인하세요. 신청이 완료됐다면 해당 지역화폐 앱에서 사용 내역 영수증을 다운로드해서 회사에 수동으로 제출할 수 있어요.
Q. 대중교통 소득공제율도 40%인가요?
A. 네, 대중교통 사용분은 40% 공제율이 적용돼요. 전통시장과 마찬가지로 추가 한도 100만 원까지 별도로 공제받을 수 있어요.
Q. 인천e음도 소득공제 대상인가요?
A. 네, 인천e음카드도 지역화폐로 분류되어 30% 소득공제가 적용돼요. 앱에서 소득공제 신청을 완료하면 연말정산에 자동 반영돼요.
Q. 제로페이도 소득공제가 되나요?
A. 네, 제로페이는 30% 소득공제율이 적용돼요. 체크카드, 지역화폐와 동일한 공제율이에요. 전통시장에서 사용하면 40%까지 올라가요.
Q. 소득공제 적용 시 실제 환급액은 얼마인가요?
A. 실제 환급액은 공제 대상 금액에 본인의 소득세율을 곱해서 계산돼요. 예를 들어 100만 원이 공제 대상이고 세율이 15%라면 15만 원을 환급받을 수 있어요.
면책조항: 본 글은 2026년 2월 기준으로 작성되었으며, 세법 및 정책은 변경될 수 있습니다. 정확한 소득공제율과 한도는 국세청 홈택스 또는 관련 기관을 통해 최신 정보를 확인하시기 바랍니다. 본 글은 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 개인의 세무 상담을 대체하지 않습니다. 구체적인 절세 전략은 세무사나 전문가와 상담하시는 것을 권장합니다.
지역화폐와 온누리상품권은 단순히 "상품권"이 아니라 연말정산 절세의 핵심 도구예요. 구매 시 할인 혜택, 충전 인센티브, 그리고 높은 소득공제율까지 삼중으로 혜택을 누릴 수 있거든요. 특히 전통시장에서 사용하면 40% 공제율에 추가 한도까지 적용되어 절세 효과가 극대화돼요. 올해부터라도 지역화폐와 온누리상품권을 적극 활용해서 똑똑하게 소비하고, 연말정산 때 두둑한 환급금 받으시길 바랄게요.